本篇文章主要梳理的是借款——审批——还款流程中用户在app的操作是如何与审核、订单、账单等后台系统进行交互的。
作为产品，我们不但需要明晰业务流程，也要通晓技术层面的实现，比如前端用户填写的资料是在什么时间上传服务器，是统一上传还是分模块上传；批量入催、批量进账都是每天什么时间进行的；每次升级更新后，老用户的页面显示要如何处理？不同的实现方式对技术方案的要求都会有所区别。
一、前端授信逻辑
（1）实名认证
身份信息验证：OCR识别活体检测：银行卡绑定：（2）个人资料
基本资料（身份证地址手机婚姻状况、生育状况、有车房）、
（3）联系人信息
联系人信息征信（信用卡授信情况还款情况有无负债）
（4）职业信息
（5）补充信息
社保信息、公积金信息、航班信息、物业信息
（6）签署协议
二、后端审批策略架构搭建
（1）自动审批
准入规则（风险指标）包括反欺诈规则（逾期记录信息图片涂改）+信用报告（央行征信、三方同盾前海彭元）（是否准入，准入则调用订单系统接口分配订单ID）——调用风控系统，自动化引擎自动化审核评分卡规则+FICO模型（（社保公积金运营商物业水电煤气缴费数据）给出评分——优质客户标签（优质客户），风控审核通过/拒绝/挂起，修改订单状态（审核中/审核失败），后调用自动分案对其进行分案；
准入指标：手机号、区域、年龄、学历、职业
数据中心（黑名单手机号+高风险欺诈区域+企业黑名单+学信网学历数据）
评分卡建立指标——设定权重——设定指标分值——划分分值等级
（2）人工审批
人工初审——复审分配——人工复审（二次确认）——、复审拒绝、复审打回、复审通过（-通知财务系统创建账单+通知额度系统创建/冻结额度）
3用信支付（订单结算+分期试算（延后付息，3/6/9/12/24期）、借据还款计划（借款信息还款金额时间状态期数））
三、还款流程
为用户产生对应借据和还款计划（主动还款自动代扣（绑定卡））
（1）主动还款
第一步：用户选择还款计划———选择支付工具——申请还款——账单系统创建还款支付流水——调用三方支付——还款支付流水状态为支付中——显示VA
第二步：接收三方支付成功通知——修改支付流水状态为支付成功，支付记账——创建新的还款计划——还款资金核算：应还金额是否小于等于0——是，资金首款记账，用户还款对账、记账——修改账单状态为已结清——通知前端——通知用户额度释放接口——通知催收系统出催
（2）代扣
绑定代扣银行卡——签订代扣协议——汇总代扣数据——定时发送代扣指令——接受代扣指令代扣——支付记账——还款资金结算——资金首款与记账
四、减免流程
提交结清——判断账单是否存在，判断账单是否放款成功/逾期——创建新还款计划—额度释放+出催
本文由
Crystal原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。题图来自Unsplash，基于CC0协议。