文字整理：国炜
最近，一则监管调研的消息在行业内传得沸沸扬扬，点燃了保险销售端，也引爆了消费市场。降低寿险评估利率也许确是当下的必选项，但如何面对，尤其是如何向市场和消费者解读这一举措，值得探讨。
本期《燕梳夜谭》特别邀请到两位嘉宾：
湖南大学保险精算与风险管理研究所所长张琳教授
燕道数科创始人兼CEO娄道永先生
主持人：今日保研究院院长、《今日保》联合创始人林瑶珉先生
围绕寿险评估利率与寿险产品价格、性价比之间的关系，以及寿险产品今后如何更好地适应新的经济环境，满足消费者需求分享观点。
林瑶珉：请两位嘉宾普及一下与话题相关的一些基础知识，比如寿险产品是怎么分类的，寿险产品的评估利率、定价利率、预定利率是什么样的概念，以及寿险产品定价的基本原理。
张琳：评估利率本来是用在准备金评估中的，不直接约束定价，所以并不与定价直接相关。但后来，监管在年“62号文”中按照“放开前端，管住后端”的思路，放开了定价利率，并用评估利率去管控定价利率，规定预定利率不高于评估利率上限的产品，采用备案制；超过评估利率上限的产品需要报审批。
这里要再解释一下什么是预定利率。在寿险产品定价的过程中，以终身寿险为例，趸交承保费等于所有给付额贴现后的总和，公式中的贴现因子与利率有关，而这个利率就是在定价时要先预定的利率。所以，寿险产品的价格与预定利率相关。
保险产品的价格不仅仅与预定利率相关，实际上，最基本的定价过程要考虑三个率，第一是利率，第二是费用率，第三是死亡率，在此基础上才能得出一个基本定价。
现在大家普遍更